Tabla de amortización en Excel: cómo hacerla paso a paso (plantilla gratis)

Qué es una tabla de amortización y qué te dice

Amortizar es devolver un préstamo por partes. La tabla de amortización —en Perú también se le llama cronograma de pagos— es el detalle de esos pagos, uno por fila, desde la primera cuota hasta que el saldo llega a cero.

Lo que la hace útil es que separa cada cuota en sus dos partes. Con cuota fija (el método francés, el que usan casi todos los créditos de consumo, vehiculares e hipotecarios), pagas siempre lo mismo, pero el reparto cambia: al principio la mayor parte se va en intereses y al final casi todo es capital. Por eso adelantar pagos en los primeros meses ahorra mucho más que hacerlo al final.

Los tres datos que necesitas

• Monto del préstamo: el capital que te desembolsan. No incluyas intereses ni comisiones.
• Tasa de interés anual: la que figura en tu contrato o en la hoja resumen. Fíjate si dice efectiva o nominal: lo vemos en la sección siguiente, porque es el error más común.
• Plazo: el número de cuotas mensuales. Alargarlo baja la cuota, pero sube lo que pagas de intereses: el mismo préstamo a 60 meses cuesta mucho más que a 18.

TEA o TNA: el error que hace que tu cuota no cuadre con la del banco

Excel necesita la tasa del periodo, es decir, la mensual. Y hay dos formas de pasar de anual a mensual según cómo te hayan dado la tasa:

Si tu banco te informa una TEA y tú la divides entre 12, tu tabla te dirá que pagas 902.58 cuando el banco te cobra 898.14, y al final del año habrás calculado 53.27 de intereses de más. Es la razón número uno por la que una tabla hecha en casa «no coincide» con el cronograma del banco. En Perú, la tasa que la regulación obliga a informar es la TEA, así que casi siempre es la primera fila.

La plantilla tiene una celda para elegir TEA o TNA y hace la conversión sola. Para pasar de una tasa nominal a una efectiva, Excel también tiene la función INT.EFECTIVO.

Cómo hacer una tabla de amortización en Excel paso a paso

Vamos con el ejemplo de la plantilla: 10,000 al 15 % TEA en 12 cuotas mensuales, primer pago el 5 de noviembre de 2026. Las referencias de celda son las del archivo gratis, para que puedas seguirlo con él abierto. Las fórmulas van con coma entre argumentos, como en Excel configurado para Perú o México; si el tuyo usa coma decimal (España, Colombia, Argentina, Chile), cámbialas por punto y coma.

Así queda el cronograma completo del ejemplo:

Las cifras están redondeadas a dos decimales: en alguna fila interés + capital da 898.15 y la columna de capital suma 9,999.98. Excel trabaja con todos los decimales y cierra en 0.00 exacto.

PAGO, PAGOINT y PAGOPRIN: las tres funciones de la tabla

En el paso 4 calculamos el interés como saldo × tasa. Excel tiene además dos funciones que dan el interés y el capital de cualquier cuota sin necesidad de armar las filas anteriores:

La única diferencia entre PAGO y las otras dos es el segundo argumento, k: el número de cuota que quieres desglosar. Y se cumple siempre que PAGOINT + PAGOPRIN = PAGO. Comprobación con una TNA de 15 % (tasa mensual 1.25 %), que es el ejercicio de la hoja Práctica del archivo:

• =PAGOINT(1.25%,1,12,-10000) → 125.00
• =PAGOPRIN(1.25%,1,12,-10000) → 777.58
• 125.00 + 777.58 = 902.58, la cuota que da =PAGO(1.25%,12,-10000)

¿Cuál usar? Si no vas a hacer adelantos, da igual: dan el mismo resultado. Si quieres probar abonos extra, usa el método de saldo × tasa, porque PAGOINT y PAGOPRIN suponen que el préstamo sigue su curso original y no ven el adelanto.

Que la tabla se ajuste sola al plazo

El problema de copiar las filas a mano es que, si cambias el plazo de 12 a 36 meses, tienes que volver a copiar. La solución sin macros es preparar de antemano muchas filas (la plantilla trae 360, treinta años) y que cada una se muestre solo si le toca. En la columna del número de cuota:

=SI(B14=»»,»»,SI(B14>=$E$8,»»,B14+1))

Si la fila anterior ya fue la última, esta queda vacía, y las demás columnas de la fila empiezan con =SI(B15="","",…) para quedar en blanco también. Cambias el plazo y la tabla se alarga o se acorta sola. En la plantilla, la condición también corta la tabla si el saldo llega a cero antes de tiempo por un abono extra.

Abonos extraordinarios: cuánto te ahorras si adelantas pagos

Un abono extra (o pago anticipado) va directo al capital. Con el mismo préstamo de 10,000, si adelantas 2,000 junto con la cuota 3 y 1,500 con la cuota 7, pasa esto:

En la tabla, el adelanto se resta del saldo en la fila donde lo escribes; como el interés de cada mes se calcula sobre el saldo, todos los intereses siguientes bajan. La cuota sigue igual y el préstamo se termina antes. Al adelantar puedes elegir entre reducir el plazo (lo que hace la plantilla) o reducir la cuota; en Perú es un derecho del cliente que fija la SBS, no un favor del banco. Reducir el plazo es lo que más intereses ahorra.

Por qué tu tabla no coincide exactamente con el cronograma del banco

Si usaste la tasa correcta (TEA o TNA) y aun así hay diferencias de céntimos o de unos pocos soles, suele ser por una de estas razones:

• Seguro de desgravamen y comisiones. El banco los suma a la cuota. La plantilla tiene una celda para un monto fijo por cuota, pero muchos bancos cobran el desgravamen como un % del saldo, que baja cada mes.
• Días exactos. Algunos bancos calculan el interés por los días reales entre fechas (30, 31 o 28), no por meses iguales.
• Periodo de gracia o fecha del primer pago más de un mes después del desembolso: esos días extra generan interés.
• Redondeos de la cuota a dos decimales en cada fila.

Para comparar el costo real entre bancos, mira la TCEA (tasa de costo efectivo anual), que incluye seguros y comisiones. Y si quieres poner varias ofertas lado a lado, te sirve el Análisis de hipótesis de Excel aplicado a un crédito.

Método francés, alemán y americano

Si tu préstamo es de cuota fija, es francés aunque el contrato no lo diga.

Preguntas frecuentes

Si estás ordenando tus finanzas, sigue con el interés compuesto en Excel o con la plantilla gratis de flujo de caja, donde la cuota de tu préstamo entra como un egreso más.